Studieschuld

Al eerder kondigde ik aan dat ik een blog zou wijden aan de studieschuld van mijn vriend. We hebben elkaar ontmoet toen we allebei nog studeerden. Mijn collegegeld werd betaald door mijn ouders. Daarnaast kreeg ik nog een maandelijkse toelage en werkte ik gemiddeld 3 avonden in de week. Ik had dus voldoende geld om niet te hoeven lenen. Mijn ouders hebben mij ook altijd afgeraden om te gaan lenen. Bij mijn partner was de situatie anders. Hij moest zijn studie zelf bekostigen en kreeg ook geen structurele bijdrage van zijn ouders. Daarbij werkte hij niet veel. Doordat hij maximaal leende kon dat ook uit. Tegen het einde van zijn studie, in 2008, had hij een schuld staan van €41.460,73. Ja, je leest het goed. De rente bedraagt tot eind dit jaar 3,58%.

We hadden niet zoveel last van die schuld. Ik niet, omdat ik de studieschuld primair als zijn probleem beschouwde en niet die van mij. En hij niet, omdat hij het een logische consequentie vond van lenen: geld lenen kost geld en je moet het een keer terug betalen. Komt wel goed. Gelukkig waren we wel slim genoeg om bij de hoogte van de hypotheek rekening te houden met de maandlasten die gepaard gaan met deze schuld, ook al werd dat in 2010 door de bank toen nog niet meegenomen in de bepaling van de maximale lening die je kon krijgen. Daarnaast is partner, zodra zijn studie voltooid was en hij aan het werk ging, meteen begonnen met aflossen. De DUO (toen nog IB-groep) communiceert namelijk vrolijk naar alle net afgestudeerde studenten dat ze nog wel twee jaar kunnen wachten met hun schuld aflossen. Maar ondertussen loopt de rente vrolijk door en groeit de studieschuld. Weliswaar loste partner in het begin nog wat onregelmatig af, maar dit voorkwam dat de studieschuld nog groter werd.

De bewustwording rondom deze schuld groeide pas toen we terug vielen op 1 inkomen. Zijn baan hield op, omdat dit een meerjarig project was dat eindigde. We gingen ervan uit dat hij zonder problemen wel weer een nieuwe baan zou vinden. Maar, dit viel tegen. Maanden heeft hij zonder werk gezeten. De verplichte aflossing die hij aan DUO verschuldigd was bedroeg €292,79. Dit heeft hij door kunnen betalen door in te teren op zijn spaargeld. Ik nam alle vaste lasten, boodschappen etc. voor mijn rekening. Door zuiniger te leven lukte het om uit te komen en kon ik zelfs nog een klein beetje sparen voor het geval er iets kapot ging. Onze visie op geld veranderde in deze periode totaal.

Zodra partner weer werk gevonden had, besloten we dat we af wilden van de schulden. Hij zou werk maken van zijn studieschuld. We zijn het er beiden over eens dat zijn schuld nog steeds door hem afgelost moet worden. De aflossing betaalt hij dan ook van zijn eigen geld. Maar indirect draag ik daar net zo goed aan bij doordat we nog steeds alle vaste lasten, boodschappen etc. van mijn salaris betalen. Mijn  huishoudboekje is dan ook enkel gebaseerd op mijn salaris. Nu hij werk heeft betaalt hij wel €500 euro mee aan de hypotheek. In totaal zijn onze hypotheekkosten per maand namelijk €1059,-. Ik heb  een buffer bij elkaar gespaard van €10.000,- voor tegenvallers, werkloosheid etc. en ben nu bezig met het sparen voor een aflossing op het aflossingsvrije deel van de hypotheek.

Van zijn salaris tot en met juli gebruikte partner 40% om de schuld af te lossen en spaarde hij 10%. Doordat per augustus zijn inkomen daalt (lees hier waarom) zet hij het sparen op een laag pitje, maar blijft hij hetzelfde aflossen (dan 45% van zijn inkomen). De stand van zijn studieschuld is momenteel €24.008,48. Hij heeft dit jaar netto ruim €8.000,- afgelost. Sinds oktober 2008 is er netto bijna €18.000,- afgelost. Met rente erbij is dat nog veel meer. We zijn op de goede weg. Als we dit tempo kunnen aanhouden, is zijn studieschuld in 2016 helemaal afgelost. Daar kunnen we dan trots op zijn.

Inkomsten partner	t/m juli	vanaf augustus
Salaris	€ 1837	€ 1650
Uitgaven partner
Hypotheek bijdrage	€ 500	€ 500
Ziektekosten	€ 89,29	€ 89,29
Eigen risico	€ 40	€ 40
Telefoon	€ 34	€ 34
Vrije tijd/recreatie	€ 50	€ 50
Kapper etc.	€ 50	€ 50
Vervoer	€ 50	€ 50
Overig	€ 80	€ 80
Aflossing verplicht	€ 292,79	€ 292,79
Aflossing extra	€ 450	€ 450
Sparen	€ 200	€ 13

Natuurlijk had het ook anders gekund. Er is niemand die je verplicht om zo'n (hoge) schuld aan te gaan. Aan de andere kant maakte DUO het mensen wel erg makkelijk om te lenen. Toen ik nog een extra jaar ging studeren, werd er automatisch vanuit gegaan dat ik wel maximaal wilde lenen. Dit had ik helemaal niet aangevraagd. Om de maximale lening ongedaan te maken moest ik een wijzigingsformulier inleveren bij DUO. Ik was woest. Ik moest nota bene moeite doen om een lening ongedaan te maken die ik niet eens had aangevraagd! De 'lakse student' zal het wel prima vinden om maandelijks 800 euro op de bankrekening gestort te krijgen. Over de gevolgen van het aangaan van zo'n lening wordt bitter weinig voorlichting gegeven. Met het sociale leenstelsel zullen studenten waarvan de ouders de studie niet kunnen bekostigen noodgedwongen een lening aan moeten gaan. Dit hoeft op zich geen ramp te zijn, maar ik hoop dat studenten dan vooral goed geïnformeerd gaan lenen.

Als de studieschuld straks afgelost is, is dat zeker reden tot een feestje. Man, wat hou je dan ineens een geld 'over'. Gelukkig zijn er nog genoeg andere doelen te verzinnen om het geld aan te besteden: aflossing hypotheek, verstandig sparen voor het pensioen of een verre reis. Na het schrijven van dit stukje realiseer ik me pas goed dat het aflossen van die studieschuld geen soloproject is, maar  een project van ons beiden. Daarom plaats ik op mijn blog nu een thermometer die de stand van de studieschuld van partner bijhoudt. Elke aflossing is tenslotte winst voor ons allebei en motiveert ons om hier in te blijven investeren.