Hoe werkt die levensverzekering gekoppeld aan de spaarhypotheek eigenlijk??

Vaak zijn we ervan overtuigd dat wij onze zaakjes altijd keurig op orde hebben. Wij gaan bewust om met financiën. Wij kijken wél naar de rente die je op verschillende spaarrekeningen krijgt. Wij kijken wél jaarlijks naar de goedkoopste energieleverancier. Ons zul je niet misleiden met onnodige verzekeringen. Wij zullen niet zomaar voor de eerste de beste hypotheek gaan. En we lezen altijd de kleine lettertjes...toch?

Helaas heb ik mezelf erop betrapt dat ik niet altijd zo 'alwetend' en oplettend ben. Zo constateerde ik laatst dat ik eigenlijk geen idee had hoe het zat met de levensverzekering die aan de spaarhypotheek gekoppeld is. Jawel, ik weet dat ik er maandelijks 225 euro premie voor neertel. Ik weet dat ik over de inleg 4,8% rente krijg. Tot deze week had ik geen idee welke waarde ik tot nu toe had opgebouwd, welke 'verborgen' kosten erin zaten en wat de verhouding tussen de opgebouwde waarde en de inleg was. Vele Nederlanders schijnen financiële analfabeten te zijn. Zo voelde ik me ook toen ik de polis en de voorwaarden erbij pakte. Wat is het toch eigenlijk een hopeloos ingewikkeld product dat we drie jaar geleden aangeschaft hebben!

Maar, het is nooit te laat om te leren! En ik heb nu het idee dat ik iets beter weet waar ik minimaal de komende 17 jaar nog aan vastzit. Omdat ik het nooit kan laten, beginnen we maar gewoon met een tabelletje.

Periode	Inleg €	Inleg + 4,8% rente	Eerste kosten €	Doorlopende kosten €	Risicopremie €	Waarde €
2010	675,27	707,68	5,94	5,43	57,31	639
2011	3376,35	3538,41	23,76	21,72	217,93	3275
2012	6077,43	6369,15	23,76	21,72	285,67	6038
Totalen	6077,43	6369,15	53,46	48,87	560,91	6038

We hebben deze levensverzekering behorende bij de spaarhypotheek afgesloten vanaf oktober 2010. Met deze levensverzekering hebben we na 30 jaar het bedrag van de hypotheek gegarandeerd bij elkaar gespaard. Zoals ik al aangaf betalen we maandelijks bovenop de rentelasten braaf € 225,09. Over dit bedrag krijgen we 4,8% rente. Dat is even hoog als de rente die we over het geleende bedrag van €173.500,- betalen.

Nu schijnen er drie soorten kostenposten te bestaan die maandelijks van de opgebouwde waarde worden afgehaald. Dit betreft de 'eerste kosten', 'doorlopende kosten' en 'risicopremie'. De 'eerste kosten' zijn de kosten die in rekening gebracht worden voor het bedenken en afsluiten van de verzekering. Dit bedraagt €1,98 per maand. Met een looptijd van 360 maanden is dit dus €712,80. De 'doorlopende kosten' zijn de administratieve kosten die de verzekeraar maakt. Dit bedraagt €1,81 per maand en €651,60 over de gehele looptijd. De risicopremie is wat ingewikkelder. We betalen risicopremie, omdat we bij overlijden van één van ons direct €105.000 euro uitgekeerd krijgen. Omdat we in het begin nog weinig waarde opgebouwd hebben, heeft de verzekeraar risicokapitaal nodig. De hoogte van de risicopremie is naast de verhouding tussen de opgebouwde waarde ten opzichte van het uit te keren bedrag bij overlijden ook afhankelijk van geslacht en leeftijd van de verzekerden. De risicopremie wordt lager naarmate de looptijd langer is, want dan hebben we al veel meer waarde opgebouwd. Dit betekent dat de risicopremie maandelijks fluctueert. We kunnen op basis van de waardeopbouw over 2010, 2011 en 2012 terugrekenen wat de risicopremie in een betreffend jaar was. Zoals we kunnen zien hebben we na drie jaar meer ingelegd dan dat we aan waarde opgebouwd hebben. Dit zal zich in de loop van de tijd gaan corrigeren. Want als de opgebouwde waarde eenmaal hoger is dan de uitkering bij overlijden is de risicopremie negatief en wordt het juist aan de opgebouwde waarde toegevoegd. Daarmee zijn aan het eind van de streep de kosten van de risicopremie geen daadwerkelijke kosten. Wel betekent dit dat het afsluiten van een dergelijke levensverzekering pas echt loont als je de looptijd (zo lang mogelijk) uitzit.

Al met al ben ik er blij mee dat we op deze manier het bedrag van €173.500,- bij elkaar kunnen sparen. We krijgen in de huidige tijd nergens 4,8% rente over ons spaargeld. Daarbij profiteren we van het rente-op-rente-effect. Het nadeel is dat er niets tussentijds wordt afgelost, dus dat de rentelasten continue blijven. Daar staat (nu nog) tegenover dat de hypotheekrenteaftrek ook gelijk blijft. 

Het is mogelijk om de spaarhypotheek eerder af te lossen door extra premie in te leggen. Hierdoor zal de risicopremie nog eerder dalen, omdat de waarde al eerder toeneemt. De totale premie gaat ook omlaag om ervoor te zorgen we aan het eind van de looptijd niet boven het bedrag van €173.500,- komen. Het gespaarde bedrag mag namelijk niet de hypotheeksom overstijgen. Daarnaast zitten er nog meer haken en ogen aan. De minimale looptijd waar we wettelijk aan vastzitten is 20 jaar. Komt het geld eerder vrij, zul je een groot deel aan de belastingdienst af moeten staan. Daarnaast mag de maximale inleg niet meer dan tien keer de minimale inleg zijn.

Daarbij is het me niet helemaal duidelijk wat de gevolgen zijn van het eerder bereiken van de totale hypotheeksom. Volgens mij zul je de verzekering dan moeten 'afkopen'. Het geld dat de verzekeraar misloopt door het eerder stopzetten van de verzekering zal hij bij ons wel in rekening willen brengen. Dit betreft dan sowieso de totale eerste kosten. Hoe het met de misgelopen rente zit, is me nog onduidelijk. Bij mijn zoektocht ben ik op een interessante blog terechtgekomen waar de betreffende blogger onder andere uitlegt hoe een extra storting in de spaarhypotheek werkt. Ik ga me nog verder verdiepen in de mogelijke voordelen van zo'n extra storting en hoeveel dat zou mogen zijn in onze situatie. Het voornemen om eind van het jaar een deel af te lossen op het aflossingsvrije deel van de hypotheek blijft staan. Op die manier wordt de hypotheekschuld direct minder en staan we straks in ieder geval niet meer 'onder water'.

Betrap jij jezelf ook weleens op financieel analfabetisme of ken jij alle ins and outs van je financiële producten?