De maand mei is een vruchtbare, want de belastingdienst was bijzonder snel met het storten van de belastingteruggaaf. We hebben €3.781,- teruggekregen. Een groot deel daarvan is de hypotheekrenteaftrek die wij jaarlijks uit laten betalen. We hebben besloten om hiervan nu alvast €3.000,- te gebruiken om af te lossen op de hypotheek.
Onze hypotheek en het aflosschema
We hebben een spaarhypotheek van €173.500,- met 4,8% rente en een aflossingsvrije hypotheek van €33.475,- met 4,6% rente. Op het laatste deel wordt afgelost. Hiervoor heb ik een aflossingsschema bedacht. Het is de bedoeling dat we dit jaar minimaal €5.000,- aflossen. Na de tussenaflossing van €3.000,- staat de stand van de aflossingsvrije hypotheek op €30.475,-. Dit betekent dat we jaarlijks €1.401,85 aan rente gaan betalen. Nu is dat nog €1.539,85. Dit betekent een verschil van €138,-. Per maand levert dit zo'n €11,50 op. Dat lijkt peanuts; daarom is het fijn om toch even terug te kijken.We begonnen de hypotheek in 2010 met een aflossingsvrij deel van €38.800,-. Toen was de rente €1.784,80 per jaar. We zijn er met drie keer aflossen inmiddels toch al €382,95 per jaar op vooruit gegaan. En die winst blijven we elk jaar opnieuw innen. Dat geeft een goed gevoel.
Twijfel: sparen of aflossen
Ik blijf het besluit tot aflossen in plaats van sparen toch altijd een spannende vinden. Daarom wacht ik eigenlijk het liefst tot het einde van het jaar met aflossen. Dan staan de centjes veilig op de spaarrekening geparkeerd en mocht hel en verdoemenis dan tussendoor op ons afdalen, hebben we een buffer om één en ander goed op te vangen. Een buffer is natuurlijk enorm belangrijk. Er staat nu zo'n €13.000,- op de spaarrekening. Zo'n €10.000 daarvan is het noodfonds, €1.000,- is bedoeld voor vervanging van kapotte apparatuur en €1.900,- is bedoeld voor onderhoud van het huis. Daarbij is bij baanverlies van een van ons beiden ook nog geen man overboord: we hebben aan den lijve ondervonden dat we op één salaris kunnen rondkomen. Dus is het rationeel gezien veel logischer om nu af te lossen in plaats van het eerst op te potten, omdat de huidige rentestanden van het spaargeld niet bepaald florissant zijn. Ik krijg 1,75% rente over het spaargeld. Bij aflossing is het rentepercentage 4,6%. Daarbij houd ik even geen rekening met de 'misgelopen' hypotheekrenteaftrek. Toch is duidelijk dat meteen aflossen in dit geval rendabeler is.
Verzoek tot aflossen en de afhandeling
Om af te mogen lossen moet ik mijn hypotheekverstrekker een mail sturen en daarin aankondigen hoeveel ik wil aflossen. Dit moet overigens minimaal €2.000,- per keer zijn. De beetjes die ik maandelijks opzij zet voor het aflossen kan ik dus nooit meteen aflossen bij de hypotheekverstrekker. Ik krijg vervolgens een mail terug met daarin de betaalinstructies. Via deze mail kan ik op een link klikken die me naar een beveiligde betaalomgeving brengt. Via iDEAL kan ik het af te lossen bedrag dan overmaken. Het duurt dan vaak even voordat de aflossing is verwerkt. De eventueel teveel betaalde rente wordt in de maand daarop dan weer gecompenseerd.
Nieuwe stand van de hypotheekschuld
Met de aflossing staat de totale schuld nu op €203.975,-, zegge tweehonderdendrieduizend negenhonderdenvijfenzeventig euro. Pffff, wat een hoop centjes... Nu de WOZ-waarde van het huis inmiddels gedaald is tot €165.000,-, zou ik blij zijn als de schuld iets meer gaat lijken op de waarde van het onderpand. We blijven dus voorlopig nog maar even stug doorgaan met aflossen.
