Zorgverzekeraars vergelijken

Zo, ik ben er deze keer even goed voor gaan zitten. De nieuwe premies voor de zorgverzekeringen zijn binnen en schreeuwen om aandacht. Waar ik me vorig jaar nauwelijks verdiept heb in deze materie, wil ik het dit jaar beter doen. Onze situatie is als volgt: ik ben verzekerd via de werkgever en geniet dan ook collectiviteitskorting. Ik heb in 2012 voor  € 1568,64 aan premie betaald. Partner is verzekerd bij een andere verzekeraar en heeft € 1561,80 aan premie betaald. Totaal dus € 3130,44,-.

We maken gelukkig weinig gebruik van deze verzekering, omdat we gezegend zijn met een goede gezondheid. Terugkijkend op het afgelopen jaar hebben we volgende kosten gemaakt:

- 2x huisartsbezoek en een bloedonderzoek (bloedonderzoek ad € 35,- zelf betaald)

- anticonceptiepil (€ 28,36, kan ik volgens mij nog declareren).
Tot mijn schaamte moet ik bekennen dat de tandartsbezoeken er bij ingeschoten zijn. Sinds de verhuizing hebben we ons nog niet bij een tandarts in de buurt ingeschreven. Dat moet 2013 anders!

Collectiviteitskorting
Een eerste besparing op de ziektekosten zal bereikt kunnen worden door mijn partner op mijn polis in te schrijven. Op deze manier profiteert hij ook van de collectiviteitskorting. Ik mag sinds dit jaar kiezen uit twee verzekeraars die beiden collectiviteitskorting bieden. Dit scheelt hem op de premie voor de basisverzekering in vergelijking met de offerte 2013 die hij van zijn huidige verzekeraar gekregen heeft, minstens € 13,- per maand. De basisverzekering kost bij verzekeraar A (mijn huidige verzekeraar) € 98,95 en bij verzekeraar B € 97,88.

Keuzevrijheid
Er bestaat de mogelijkheid om te kiezen voor een verzekering die alleen zorg dekt van aanbieders die de zorgverzekeraar gecontracteerd heeft (naturapolis). Dit in tegenstelling tot een restitutiepolis waar je de zorgaanbieder zelf kiest. Het is de bedoeling dat klanten vaker kiezen voor een naturapolis, omdat de zorgverzekeraar dan goedkopere zorg kan inkopen. Bij mijn polis van verzekeraar A wordt aangegeven dat de naturapolis half november lager wordt. Het is inmiddels 21 november en vooralsnog lijkt het geen verschil uit te maken. Bij verzekeraar B scheelt het slechts € 1,35 per maand. Daarbij vind ik keuzevrijheid eigenlijk wel belangrijk. Als ik dan al gebruik moet maken van zorg, zou ik graag zelf de vrijheid hebben om te kiezen en wil ik ervan uit kunnen gaan dat de zorgverzekeraar zonder 'gedoe' de kosten vergoedt. De basisverzekering moet dus een restitutiepolis blijven.

Eigen risico
Naast het verplicht eigen risico die in 2013 verhoogd wordt naar €350,-  (met uitzondering van o.a. huisarts en vergoedingen vanuit de aanvullende verzekeringen) kun je ook kiezen voor een aanvullend vrijwillig eigen risico. Alhoewel ik inschat dat we niet boven het verplicht eigen risico van  €350,- uit zullen komen, is onze buffer ook niet echt groot genoeg om onverwacht hoge ziektekosten op te vangen. Als ik ineens  €850,- (hoogste eigen risico) zou moeten betalen, gaat dat toch erg pijn doen. Het zou tussen de € 12,50 (verzekeraar A) en € 20,- (verzekeraar B) korting per maand opleveren, maar dat durf ik toch niet aan. Het vrijwillig eigen risico blijft dus  € 0,-.

Aanvullende pakketten
Rationeel bekeken zijn we allebei oververzekerd (ik nog iets meer dan mijn partner). We maakten het afgelopen jaar geen gebruik van tandarts, fysiotherapeut, psycholoog, diëtist en alternatieve geneeswijzen en hebben geen kinderwens. Feitelijk zou een aanvullende verzekering dus niet nodig zijn.
In de basisverzekering zit o.a. het volgende:

• Dieetadvisering: 3 uren per jaar;

• Fysiotherapie: eerste 20 behandelingen (per chronische aandoening) voor eigen kosten;

• Psycholoog: 5 behandelingen per jaar, waarvan €20,- per behandeling voor eigen rekening;

• Tandarts: geen vergoeding voor preventieve controle, wel chirurgische tandheelkunde;

• Buitenlandse spoedeisende hulp: dekking op basis van Nederlandse kostprijs.

Wat zegt Independer? Als je nooit naar de fysiotherapeut of psycholoog gaat, is de kans klein dat je er gebruik van gaat maken in 2013. Daarbij vallen de kosten van een fysiotherapie-behandeling (€ 30,-) eigenlijk wel mee en zijn 5 behandelingen bij de psycholoog met een kleine eigen bijdrage in de basisverzekering gedekt.
Een halfjaarlijkse controle bij de tandartst kost € 20,-. Als je niets hebt, hoef je je daar niet aanvullend voor te verzekeren. Bij foto's maken, gaatjes vullen e.d. wordt een aanvullende verzekering met een dekking tot max. € 250,- aangeraden.
Bij buitenlandse reizen wordt geadviseerd om naast de basisverzekering een volledige dekking af te sluiten.
Een alternatief genezer kost minimaal € 50 euro per behandeling. Als je daar nooit gebruik van maakt, hoef je je niet aanvullend te verzekeren.
We willen 2013 waarschijnlijk wel op vakantie. Daarnaast moeten we naar de tandarts en zal er, omdat we een tijd niet geweest zijn, wellicht wat achterstallig onderhoud nodig zijn. Op basis hiervan zou ik het volgende kiezen bij verzekeraar A: aanvullende verzekering ( € 8,85 per maand) en tandartsvergoeding tot max. € 250,- (€ 11,81 per maand).

• Hiermee hebben we volledige dekking bij spoedeisende hulp in het buitenland;

• Kunnen we met een gerust hart naar de tandarts;

• Als het moet kunnen we toch zonder extra kosten naar de psycholoog. Met deze kleine aanvullende verzekering ben je gedekt tot € 250,-. Bij een bezoek van 5 keer vervalt de eigen bijdrage dus;

• Als het moet kunnen we in plaats van drie keer vijf keer naar de diëtist; 

• Als het moet kunnen we 12 keer naar de fysiotherapeut voor niet-chronische aandoeningen en 20 keer voor geïndiceerde behandelingen;

• Als het moet kunnen we naar een alternatief genezer met een vergoeding van max. € 50,-  per behandeling;

• Ik krijg een vergoeding van de anticonceptiepil.

Totaal premie: € 119,61 x 12 = € 1435,32 per jaar per persoon.
Jaarlijkse besparing ten opzichte van 2012 = € 130,- per persoon.
Bij verzekeraar B zou ik kiezen voor een aanvullende verzekering (€ 7,23 per maand) en tandartsvergoeding tot max. 225,- (€ 12,25 per maand)
Ook hiermee hebben we volledige dekking bij spoedeisende hulp in het buitenland, kunnen we met een gerust hart naar de tandarts en wordt de anticonceptiepil vergoed. Kleine verschillen:

• Als het moet kunnen we naar een alternatief genezer met een vergoeding van max. € 40 euro per dag;

• Als het moet kunnen we 6 keer naar de fysiotherapeut voor niet-chronische aandoeningen en 6 keer voor chronische aandoeningen;

• Er is geen aanvulling op de diëtist;

• Er is geen aanvulling op psychologische hulp.

Totaal premie: € 117,36 x 12 = €1408,32 per jaar per persoon.
Daarbij komt verzekeraar B nog met het aanbod dat, indien je van verzekeraar A naar hen overstapt, je € 75,- per persoon terugkrijgt. Dit maakt de totale jaarpremie dan € 1333,32 per persoon. Dat is dan € 102,- per persoon goedkoper dan verzekeraar A.
De jaarlijkse besparing ten opzichte van 2012 = € 231,90 per persoon.

Knoop doorhakken
Behalve dat verzekeraar B dus goedkoper is dan verzekeraar A, past het aanvullende pakket beter bij onze wensen. Ik heb besloten om daarom over te stappen naar verzekeraar B. Dit hele uitzoekwerk kost even tijd, maar daarvoor is het overstappen zelf een stuk gemakkelijker. Bij aanmelding bij verzekeraar B zorgt deze voor het opzeggen van verzekeraar A. Daarbij is de besparing ten opzichte van ruim € 230,- zeker de tijd en moeite waard geweest.

Ben jij er al uit met de zorgverzekering?