zondag 25 augustus 2013

Hoe werkt die levensverzekering gekoppeld aan de spaarhypotheek eigenlijk??

Bron: Z24.nl landvanmelkenhoning.blogspot.nl Hoe werkt die levensverzekering gekoppeld aan de spaarhypotheek eigenlijk?


Vaak zijn we ervan overtuigd dat wij onze zaakjes altijd keurig op orde hebben. Wij gaan bewust om met financiën. Wij kijken wél naar de rente die je op verschillende spaarrekeningen krijgt. Wij kijken wél jaarlijks naar de goedkoopste energieleverancier. Ons zul je niet misleiden met onnodige verzekeringen. Wij zullen niet zomaar voor de eerste de beste hypotheek gaan. En we lezen altijd de kleine lettertjes...toch?

Helaas heb ik mezelf erop betrapt dat ik niet altijd zo 'alwetend' en oplettend ben. Zo constateerde ik laatst dat ik eigenlijk geen idee had hoe het zat met de levensverzekering die aan de spaarhypotheek gekoppeld is. Jawel, ik weet dat ik er maandelijks 225 euro premie voor neertel. Ik weet dat ik over de inleg 4,8% rente krijg. Tot deze week had ik geen idee welke waarde ik tot nu toe had opgebouwd, welke 'verborgen' kosten erin zaten en wat de verhouding tussen de opgebouwde waarde en de inleg was. Vele Nederlanders schijnen financiële analfabeten te zijn. Zo voelde ik me ook toen ik de polis en de voorwaarden erbij pakte. Wat is het toch eigenlijk een hopeloos ingewikkeld product dat we drie jaar geleden aangeschaft hebben!

Maar, het is nooit te laat om te leren! En ik heb nu het idee dat ik iets beter weet waar ik minimaal de komende 17 jaar nog aan vastzit. Omdat ik het nooit kan laten, beginnen we maar gewoon met een tabelletje.


Periode
Inleg €
Inleg + 4,8% rente
Eerste kosten €
Doorlopende kosten €
Risicopremie €
Waarde €
2010
675,27
707,68
5,94
5,43
57,31
639
2011
3376,35
3538,41
23,76
21,72
217,93
3275
2012
6077,43
6369,15
23,76
21,72
285,67
6038







Totalen
6077,43
6369,15
53,46
48,87
560,91
6038

We hebben deze levensverzekering behorende bij de spaarhypotheek afgesloten vanaf oktober 2010. Met deze levensverzekering hebben we na 30 jaar het bedrag van de hypotheek gegarandeerd bij elkaar gespaard. Zoals ik al aangaf betalen we maandelijks bovenop de rentelasten braaf € 225,09. Over dit bedrag krijgen we 4,8% rente. Dat is even hoog als de rente die we over het geleende bedrag van €173.500,- betalen.

Nu schijnen er drie soorten kostenposten te bestaan die maandelijks van de opgebouwde waarde worden afgehaald. Dit betreft de 'eerste kosten', 'doorlopende kosten' en 'risicopremie'. De 'eerste kosten' zijn de kosten die in rekening gebracht worden voor het bedenken en afsluiten van de verzekering. Dit bedraagt €1,98 per maand. Met een looptijd van 360 maanden is dit dus €712,80. De 'doorlopende kosten' zijn de administratieve kosten die de verzekeraar maakt. Dit bedraagt €1,81 per maand en €651,60 over de gehele looptijd. De risicopremie is wat ingewikkelder. We betalen risicopremie, omdat we bij overlijden van één van ons direct €105.000 euro uitgekeerd krijgen. Omdat we in het begin nog weinig waarde opgebouwd hebben, heeft de verzekeraar risicokapitaal nodig. De hoogte van de risicopremie is naast de verhouding tussen de opgebouwde waarde ten opzichte van het uit te keren bedrag bij overlijden ook afhankelijk van geslacht en leeftijd van de verzekerden. De risicopremie wordt lager naarmate de looptijd langer is, want dan hebben we al veel meer waarde opgebouwd. Dit betekent dat de risicopremie maandelijks fluctueert. We kunnen op basis van de waardeopbouw over 2010, 2011 en 2012 terugrekenen wat de risicopremie in een betreffend jaar was. Zoals we kunnen zien hebben we na drie jaar meer ingelegd dan dat we aan waarde opgebouwd hebben. Dit zal zich in de loop van de tijd gaan corrigeren. Want als de opgebouwde waarde eenmaal hoger is dan de uitkering bij overlijden is de risicopremie negatief en wordt het juist aan de opgebouwde waarde toegevoegd. Daarmee zijn aan het eind van de streep de kosten van de risicopremie geen daadwerkelijke kosten. Wel betekent dit dat het afsluiten van een dergelijke levensverzekering pas echt loont als je de looptijd (zo lang mogelijk) uitzit.

Al met al ben ik er blij mee dat we op deze manier het bedrag van €173.500,- bij elkaar kunnen sparen. We krijgen in de huidige tijd nergens 4,8% rente over ons spaargeld. Daarbij profiteren we van het rente-op-rente-effect. Het nadeel is dat er niets tussentijds wordt afgelost, dus dat de rentelasten continue blijven. Daar staat (nu nog) tegenover dat de hypotheekrenteaftrek ook gelijk blijft. 

Het is mogelijk om de spaarhypotheek eerder af te lossen door extra premie in te leggen. Hierdoor zal de risicopremie nog eerder dalen, omdat de waarde al eerder toeneemt. De totale premie gaat ook omlaag om ervoor te zorgen we aan het eind van de looptijd niet boven het bedrag van €173.500,- komen. Het gespaarde bedrag mag namelijk niet de hypotheeksom overstijgen. Daarnaast zitten er nog meer haken en ogen aan. De minimale looptijd waar we wettelijk aan vastzitten is 20 jaar. Komt het geld eerder vrij, zul je een groot deel aan de belastingdienst af moeten staan. Daarnaast mag de maximale inleg niet meer dan tien keer de minimale inleg zijn.

Daarbij is het me niet helemaal duidelijk wat de gevolgen zijn van het eerder bereiken van de totale hypotheeksom. Volgens mij zul je de verzekering dan moeten 'afkopen'. Het geld dat de verzekeraar misloopt door het eerder stopzetten van de verzekering zal hij bij ons wel in rekening willen brengen. Dit betreft dan sowieso de totale eerste kosten. Hoe het met de misgelopen rente zit, is me nog onduidelijk. Bij mijn zoektocht ben ik op een interessante blog terechtgekomen waar de betreffende blogger onder andere uitlegt hoe een extra storting in de spaarhypotheek werkt. Ik ga me nog verder verdiepen in de mogelijke voordelen van zo'n extra storting en hoeveel dat zou mogen zijn in onze situatie. Het voornemen om eind van het jaar een deel af te lossen op het aflossingsvrije deel van de hypotheek blijft staan. Op die manier wordt de hypotheekschuld direct minder en staan we straks in ieder geval niet meer 'onder water'.

Betrap jij jezelf ook weleens op financieel analfabetisme of ken jij alle ins and outs van je financiële producten?

9 opmerkingen:

  1. Jeetje, wat ontzettend ingewikkeld!! Dit gaat echt boven mijn pet ;) Knap dat je het zo helemaal hebt uitgezocht!!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het is erg lonend om extra bij te storten op je polis. Het bedrag dat je nu bijstort levert nl 27 maal rente op rente op.Wat nog meer is dan 27 maal 4.8, omdat je de over de rente van het eerste jaar ook weer de 4,8 % krijgt. Je kan er voor kiezen om met de extra inleg je maandpremie te verlagen, een andere optie is je looptijd te verkorten zodat je inderdaad minder lang rente hoeft te betalen voor je hypotheek.
    Wellicht dat men bij je geldverstrekker eens wil uitrekenen wat je maandpremie of besparing wordt als je 1000 euro extra inlegt.Je zult zien dat je er mega gemotiveerd door raakt. Succes en mocht je vragen hebben dan mag je die rustig in reactie op mijn blog nalaten....

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Lastig hoor.. Balen dat je die 3 kosten hebt die aan je verzekering vastzitten.
    En het blijft bijzonder dat de meeste mensen het minst snappen/weten van de grootste financiële verplichting van hun leven.. Zo ook hier hoor, wij hebben een spaarhypotheek en achteraf baal ik dat we onze maandlasten niet direct naar beneden krijgen.. Het blijft tot 2030 oid, elke maand hetzelfde qua lasten..
    Leuke blog!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Het is lastig, maar gezien de bedragen die een mens erin steekt, is het wel de moeite van het leren waard.
    De kosten aspecten zijn nieuw voor me.

    Wat er gebeurd als je de totale hypotheeksom bereikt, hangt af van de regels van je hypotheek. Staat in de kleine lettertjes. Meestal is het niet toegestaan om alles eerder af te lossen (wel 10, 15 of 20% per jaar). Maar bij bijvoorbeeld het aflopen van een renteperiode mag je soms wel alles aflossen.
    Dat wordt dus kleine lettertjes van de hypotheek lezen. En als je bij de hypotheekverstrekker gaat vragen, ga dan vooral goed doorvragen, want dit soort moeilijke vragen krijgen ze zelden. Dus veel 'gewone' medewerkers zullen de antwoorden niet of niet goed weten. Doorvragen totdat je een specialist te pakken hebt.
    GOEDE ACTIE!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Bedankt voor de lovende woorden voor mijn blog! Interessant om te zien dat al die levensverzekeringen andere constructies hebben. Zo is bij mijn levensverzekering de risicopremie elk jaar constant; in het eerste jaar betaal ik teweinig, in het laatste jaar betaal ik teveel. Het mooie is dat de premie alleen wordt aangepast als ik extra stort op de spaarhypotheek. Zie http://rentenierenophypotheek.blogspot.nl/2013/08/wat-gebeurt-er-met-de-levensverzekering.html

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik snap het verhaal niet helemaal. Van die 1.81 en 1.98 per maand administratiekosten is duidelijk, die zie ik ook in het tabelletje terug. Maar dan wordt het voor mij onduidelijk:
    -Wat is het verband tussen de posten "risico premie", "waarde" en "inleg". Heb je die berekent, of is dit tabelletje van je hypotheekvertrekker?
    -Je zegt dat de risicopremie lager wordt naarmate de hypotheek verstrijkt, hoe komt het dan dat je in 2012 meer premie hebt betaald dan in 2011?
    -de term "levensverzekering" is een nogal verwarrend begrip (ik misbruik het ook vaak). het kan betekenen:
    1) de spaarpot die "verzekert" dat je aan het eind van de looptijd je hypotheek kan aflossen.
    2) de verzekering die de hele hypotheek afdekt in het geval van overlijden, oftewel een overlijdensrisicoverzekering. De premie waar je het over hebt, gaat die over de eerste, de tweede of over beide zaken?

    Zie mijn commentaar niet als kritiek, ik ben geinteresseerd in alle verschillende constructies die financiele instellingen bedenken, en ik wil best meehelpen met dingen doorrekenen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dag Nyeznayka,

      Van de hypotheekverstrekker krijg ik per jaar een overzicht van de opgebouwde waarde van de spaarpot. De inleg is maandelijks 225,09. De risicopremie is variabel en hier krijg ik geen informatie over. Ik weet dus ieder jaar wat ik inleg, ik weet welke rente ik daar over krijg, ik weet de eerste en de doorlopende kosten en weet uiteindelijk de opgebouwde waarde. De risicopremie bereken ik dus door (inleg+rente - eerste kosten - doorlopende kosten) - opgebouwde waarde = risicopremie.

      Waarom de risicopremie in 2012 hoger is dan in 2011 kan ik niet verklaren. Bij het vaststellen van de risicopremie zal de hypotheekverstrekker meerdere risicofactoren meenemen, zoals leeftijd en geslacht en misschien overige externe factoren.

      De levensverzekering is in dit geval een gemengde verzekering: het is een kapitaalverzekering die na 30 jaar precies het bedrag bevat om de hypotheek af te lossen. Daarnaast is het een overlijdensrisicoverzekering waarbij bij overlijden van een van ons een bedrag wordt uitgekeerd, zodat de ander in het huis kan blijven wonen.

      Verwijderen
  7. Ik vind dat je tegenwoordig veel te makkelijk voor de gek wordt gehouden met gekoppelde verzekeringen. Als je vaak alles betaalbaar en op eigen wens wil houden dan kan je alles beter apart houden. Probleem hiervan is vaak weer dat dit extreem veel papierwerk en tijd kost, Heeft ook niemand zin in...

    BeantwoordenVerwijderen

LinkWithin

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...