zondag 5 mei 2013

Aflossen...


Bron: blog.geld.nl landvanmelkenhoning.blogspot.nl aflossen

Het is bijna zover...ik wilde pas een begin maken met de hypotheek aflossen als we een buffer van €10.000,- bij elkaar gespaard zouden hebben. Sinds partner weer aan het werk is, gaat het sparen best lekker en komen we al zeer dicht in de buurt van ons streven. Daarom heb ik de hypotheek papierwinkel (inclusief kleine lettertjes) tevoorschijn gehaald en ben gaan rekenen.

De feiten op een rij
We hebben een spaarhypotheek van €173.500,- en een aflossingsvrije hypotheek van €36.475,-. Over dat laatste betalen we een rente van 4,6%. Dit komt jaarlijks neer op €1677,85, maandelijks dus €139,82. We hebben het huis gekocht in 2010. Sindsdien zijn de huizen verder in waarde gedaald en zitten we, als we naar de WOZ-waarde kijken, zo rond de €30.000,- 'onder water'. Ik zou het daarom heel fijn vinden als we deze schuld op korte termijn zouden kunnen wegwerken.
De hypotheekverstrekker wil niet hebben dat we meer dan 10% per jaar aflossen. Dit betekent dat we €3.880 per jaar mogen aflossen (de oorspronkelijke lening was €38.800,- en de eerste 'aflossing'  bestond uit het vrijvallen van een restant van het bouwdepot). Als ik in juni 'rustig' zou starten met €284,- per maand (dat heb ik nu begroot om te sparen) en dan telkens jaarlijks bovenop dit bedrag de rente die ik bespaar zou optellen, kan ik tot december 2016 'vrij' aflossen. In 2017 kom ik dan aan de max van wat ik mag aflossen per jaar en zou ik maandelijks €323,33 mogen aflossen. In januari 2023 (over 10 jaar) ben ik dan klaar.

Aflossen = besparen
De rente over de lening is in het geval van aflossen €8.086,37. Als ik niet aflos en de lening gewoon door laat lopen tot 2040 (looptijd 30 jaar) zijn de rentelasten over de lening €31.181,55. Dit is inclusief een schatting van de hypotheekrenteaftrek die ik 'misloop'  door af te lossen. Ik bespaar bij vroegtijdig aflossen dus €23.095,18!

Spannend
Ik heb het aan mijn moeder voorgelegd en die vond het een slecht idee. Maar als ik naar de cijfers kijk, is het eigenlijk alleen maar rationeel om te doen. Ook heb ik het (overtuigende) boek Hypotheekvrij! van Hormann gelezen en ben ik veel ervaringsdeskundigen tegengekomen in blogland. Toch vind ik het wel een beetje spannend.
Ik wil het in ieder geval voorzichtig aanpakken. De buffer van €10.000 is heilig. Als een van ons zonder werk komt te zitten, zullen we die buffer nodig hebben. Op het moment dat we de buffer moeten aanspreken, gaat het spaargeld dus eerst weer naar de buffer om deze aan te vullen. Alles wat ik daar bovenop kan sparen, wil ik voor de aflossing gebruiken. Ik zet het geld maandelijks apart en wil dan elk einde van het jaar aflossen. Mocht er tussendoor iets gebeuren waardoor we het geld toch anders moeten besteden, heb ik het nog gewoon in handen. Ook zal ik nog even contact zoeken met de hypotheekverstrekker. In juni kan het aflossen dan langzaamaan beginnen...

 
Jaar
Aflossen/maand
Aflossen/jaar
Schuld
Rentelasten per jaar
Start
€0
€0
€36.475
€1.677,85
2013
€284
€1.988
€34.487
€1.586,40
2014
€291,62
€3.499,44
€30.987,55
€1.425,43
2015
€305,04
€3.660,48
€27.327,13
€1.257,05
2016
€319,07
€3.828,84
€23.498,33
€1.080,92
2017
€323,33
€3.880,00
€19.618,37
€902,44
2018
€323,33
€3.880,00
€15.738,41
€723,97
2019
€323,33
€3.880,00
€11.858,45
€545,49
2020
€323,33
€3.880,00
€7.978,49
€367,01
2021
€323,33
€3.880,00
€4.098,53
€188,53
2022
€323,33
€3,880,00
€218,57
€10,05
2023
€218,57
€218,57
€0
€0

6 opmerkingen:

  1. Zodra je aan je maximum zit qua aflossen op je aflossingsvrije deel, dan kan je het extra geld dat vrijkomt door verminderde hypotheekrente als extra stortingen gebruiken in je spaarrekening eigen woning. Zo bereik je eerder je doelsaldo om de hypotheek af te lossen.

    Je zou ook kunnen overwegen om je spaarhypotheek om te zetten naar een lineaire of een annuiteitenhypotheek. Dat wordt door iedereen afgeraden, maar ik heb dat onlangs gedaan en hoewel er kosten mee gemoeid zijn, heb ik kunnen uitrekenen dat het in mijn geval toch voordeliger is + het geeft een goed gevoel om elk jaar sowieso een percentage van de hoofdsom af te lossen.

    Zeker als de spaarhypotheek nog niet zo lang loopt, is het omzetten niet erg duur. In principe moet je belasting betalen over het rendement van je spaarrekening (saldo minus de ingelegde premies). En dan zijn er vaak nog kosten die de geldgever rekent om de boel om te zetten.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ziet eruit als een hartstikke goed plan!! Veel succes!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Goed plan! Bij elke aflossing worden je maandlasten lager, dat is ook fijn als één van jullie zonder werk komt te zitten. Je kan natuurlijk het maandelijksaflossen even stilleggen maar het voor deel van lagere maandlasten blijft!

    Ik ben wel nieuwsgierig waarom je moeder het geen goed plan vond. Welke argumenten had ze?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dag Sjouke, de 'angst' bij mijn moeder zit hem in het feit dat datgene wat je aflost 'vastzit' in stenen. Maar volgens mij hoef ik daar geen last van te hebben met een buffer er naast.

      Verwijderen
    2. Nee, ik denk ook dat als je een ruime buffer hebt, je je daar geen zorgen over hoeft te maken!

      Verwijderen
  4. Even een idee, maar misschien mag het bij jou niet. Wij mogen 15% boetevrij aflossen over het gehele hypotheek bedrag. (dus spaar en aflossingsvrij samen opgeteld) Misschien geldt dat voor jullie ook met die 10%? wel even goed de voorwaarden lezen. En je moet natuurlijk beide hypotheken bij dezelfde verstrekker hebben.

    BeantwoordenVerwijderen

LinkWithin

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...